مشاوره بیمه-وبشخصی سيدميلادهاشمی مهنه

فصل اول- كليات

ماده 1- اساس قرارداد : اين بيمه نامه بر اساس قانون بيمه مصوب ارديبهشت ماه سال 1316 و پيشنهاد كتبي بيمه گذار ( كه جزء لاينفك بيمه نامه مي باشد ) تنظيم گرديده است و مورد توافق طرفين مي باشد .

آن قسمت ازپيشنهاد كتبي بيمه گذار كه مورد قبول بيمه گر واقع نگرديده و كتبا به بيمه گذار همزمان با صدور بيمه نامه اعلام گرديده است جزو تعهدات بيمه گر محسوب نمي گردد .

ماده 2- بيمه گر: بيمه گر شركت بيمه اي است كه مشخصات آن در اين بيمه نامه قيدگرديده و جبران خسارت را طبق شرايط مقرر در اين بيمه نامه به عهده مي گيرد .

ماده 3- بيمه گذار: بيمه گذار شخص حقيقي يا حقوقي مذكور در اين بيمه نامه است كه بيمه را خريداري نموده و متعهد پرداخت حق بيمه آن مي باشد.

ماده4- ذينفع: ذينفع هر شخص حقيقي يا حقوقي مذكور در اين بيمه نامه اعم از بيمه گذار مي باشد كه در تمام يا قسمتي از موضوع بيمه نفع داشته باشد .

ماده 5- مورد بيمه : مورد بيمه ، اموال مندرج در جدول مشخصات اين بيمه نامه است كه متعلق به بيمه گذار و يا در تصرف وي در محل مورد بيمه باشد . اموال ساير اشخاص تا حدودي كه با نوع اشتغال بيمه گذار ارتباط داردو همچنين اثاثيه منزل و ساير اموال متعلق به اعضاء خانواده بيمه گذار يا كارگراني كه در منزل وي بسر مي برند ، مشروط بر اينكه بهاي آنها در سرمايه بيمه شده منظور و در محل بيمه مستقر باشد بيمه شده محسوب مي شود .

ماده 6- مدت بيمه : مدت بيمه از ساعت 24 روزي كه به عنوان تاريخ شروع در بيمه نامه قيد گرديده است آغاز و در ساعت 24 روز تاريخ انقضاء بيمه نامه خاتمه مي يابد مگر آنكه خلاف آن در بيمه نامه تصريح شده باشد .

ماده 7- اعتبار بيمه نامه : اعتبار بيمه نامه و تعهد بيمه گر بعد از پرداخت اولين قسط حق بيمه آغاز مي گردد و بيمه گذار مديون باقيمانده حق بيمه خواهد بود مگر آنكه تاريخ شروع موخري كتبا مورد توافق قرار گيرد .ولي در هر حال تا پايان مدت قرارداد در صورت نبودن شرط خلاف ، تاريخ مندرج در بيمه نامه مي باشد.

ماده 8- اصل غرامت : جبران خسارت در هيچ مورد از ميزان زيان وارده به بيمه گذار نسبت به مورد بيمه در زمان وقوع خسارت تجاوز نمي نمايد .

فصل دوم- شرايط

ماده 9- اصل حسن نيت : بيمه گذار مكلف است با رعايت دقت و صداقت در پاسخ به پرسش هاي بيمه گر كليه اطلاعات راجع به موضوع بيمه را در اختيار بيمه گر قرار دهد . اگر بيمه گذار در پاسخ به پرسش بيمه گر عمدا از اظهار مطلبي خودداري نمايد و يا عمدا برخلاف واقع اظهاري بنمايد ، قرارداد بيمه باطل و بلااثر خواهد بود ولو مطلبي كه كتمان شده يا برخلاف واقع اظهار شده هيچ تاثيري در وقوع حادثه نداشته باشد . در اين صورت نه فقط وجوه پرداختي بيمه گذار به وي مسترد نخواهد شد بلكه بيمه گر مي تواند حق بيمه را نيز مطالبه نمايد .

ماده 10- خطرات بيمه شده : تامين بيمه گر با شرايط استثنائات و محدوديت هاي مندرج در بيمه نامه شامل تحقق خسارت ناشي از خطرات زير خواهد بود :

1- آتش - در اين بيمه نامه منظور از آتش عبارت است از تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آنكه با شعله همراه باشد . 2- صاعقه - در اين بيمه نامه صاعقه عبارت است از تخليه بار الكتريكي بين دو ابر يا بين ابر و  زمين كه بر اثر القاء دو بار مختلف بوجود مي آيد . 3- انفجار - در اين بيمه نامه انفجار به مفهوم هر نوع آزاد شدن ناگهاني انرژي حاصل از انبساط گاز و يا بخار است .

ماده 11 -  خسارت و هزينه هاي قابل تامين : اين بيمه نامه خسارت مشروحه زير را تامين مي نمايد :

1- خسارت مستقيم ناشي از آتش ،  صاعقه و انفجار .2- خسارت و هزينه ناشي از اقدامات لازم كه به منظور جلوگيري از توسعه خسارت صورت مي گيرد . همچنين خسارت و هزينه ناشي از نقل مكان ضروري مورد بيمه به منظور نجات آن از خطرات بيمه شده .

ماده 12- حدود خسارت قابل تامين : اين بيمه نامه خسارت مستقيم به مورد بيمه را كه ناشي از آتش ‌، صاعقه و انفجار و در مكان و محل مورد بيمه باشد به شرح مندرج در بيمه نامه و به ميزان زيان وارده به بيمه گذار و نسبت به مال بيمه شده جبران خواهد نمود. خسارت قابل پرداخت نمي تواند از مابه التفاوت ارزش هر يك از اقلام بيمه شده بلافاصله قبل و بعد از وقوع خسارت و يا در صورت خسارت كلي از مبلغ بيمه شده هر يك از اقلام خسارت ديده تجاوز نمايد . زيان حاصله از وقفه در كار و توليد و زيان ناشي از افزايش هزينه تعمير ، بازسازي و تاسيس مجدد بيمه نمي باشد .

تبصره- سرمايه بيمه در صورت وقوع خسارت ، به ميزان خسارت تقليل مي يابد ، لكن بيمه گذار مي تواند با پرداخت حق بيمه اضافي سرمايه بيمه را افزايش دهد. شركت هاي بيمه مي توانند از تقليل سرمايه تا 5% بدون دريافت حق بيمه اضافي صرفنظر نمايند .

ماده 13- خطرات اضافي : در صورت موافقت بيمه گر و دريافت حق بيمه اضافي مي توان خطرات ديگري را مضاف به آنچه تحت عنوان خطرات بيمه شده آمده است بيمه نمود . تامين خطرات اضافي منوط به صدور الحاقيه خواهد بود .

ماده 14- پرداخت حق بيمه : در صورت نبودن شرط خلاف ، بيمه گذار موظف است حق بيمه را در مقابل دريافت بيمه نامه نقدا بپردازد و قبض رسيدي كه به امضاي مجاز بيمه گر رسيده باشد اخذ نمايد .

ماده 15- كتبي بودن اظهارات : پيشنهاد و اظهار بيمه گذار و بيمه گر بايستي كتبا با آخرين نشاني اعلام شده ارسال گردد .

ماده 16- كاهش ارزش مورد بيمه : در صورتي كه بهاي اموال بيمه شده به طور محسوس از ارزش مورد بيمه كمتر شود بيمه گذار موظف است موضوع را بدون تاخير به اطلاع بيمه گر برساند . در صورتي كه كل يا قسمتي از مورد بيمه به دليلي غير از تحقق خطرات بيمه شده زيان كلي ببيند بيمه نامه در ارتباط با كل  و يا آن قسمت از مورد بيمه از زمان وقوع زيان كلي منفسخ و حق  بيمه دوره اعتبار به صورت روزشمار محاسبه و ما به التفاوت به بيمه گذار مسترد مي شود .

ماده 17- بيمه مضاعف‌ : اگر تمام يا قسمتي از اموال بيمه شده موضوع اين بيمه نامه به موجب قرارداد ديگري و براي همان خطر و مدت  نزد بيمه گر ديگري بيمه شود بيمه گذار ملزم است مراتب را بدون تاخير و با ذكر نام بيمه‌گر جديد و مبلغ بيمه شده به اطلاع بيمه گر برساند . در صورت وقوع حادثه مسئوليت بيمه گر به تناسب مبلغي كه خود بيمه كرده با مجموع مبالغ بيمه شده  مي باشد . چنانچه اموال بيمه شده تحت بيمه نامه ديگري مانند بيمه باربري كه قبل از شروع بيمه نامه حاضر تنظيم گرديده بيمه شده باشد مسئوليت بيمه گر فقط نسبت به قسمتي خواهد بود كه وسيله بيمه نامه مقدم تامين نشده است .

ماده 18- تشديد خطر : هرگاه در مدت بيمه تغييراتي در كيفيت و يا وضعيت مورد بيمه داده شده شود  كه موجب تشديد خطر باشد بيمه گذار موظف است بدون تاخير بيمه گر را از تغييرات  حاصله آگاه سازد و نيز در صورتي كه تغييرات نامبرده در اثر عمل بيمه گذار نبوده ولي بيمه گذار از حدوث آن اطلاع داشته باشد ملزم است ظرف مدت ده روز از تاريخ اطلاع ، بيمه گر را آگاه نمايد  . در صورت تشديد خطر بيمه گر مي تواند حق بيمه اضافي متناسب با خطر را براي مدت باقيمانده مطالبه يا اين كه قرارداد بيمه را ظرف مدت ده روز از تاريخ اعلام بيمه گذار فسخ نمايد . در صورتي كه طرفين نتوانند در ميزان حق بيمه اضافي توافق نمايند از تاريخ اعلام عدم قبول بيمه گذار ، بيمه نامه منفسخ مي گردد .در هر صورت بيمه گر حق دارد حق بيمه اضافي را از هنگام تشديد خطر تا زمان فسخ يا انقضاي مدت بيمه مطالبه نمايد . در صورت تحقق خطر هرگاه مسلم شود در حين اجراي قرارداد بيمه‌گذار عوامل تشديد خطر را مي دانسته و بيمه گر را مطلع نكرده است بيمه گر مي تواند خسارت را به نسبت حق بيمه دريافتي و حق بيمه مشدد پرداخت كند.

ماده19- حقوق مرتهن : بيمه گر مكلف است حقوق قانوني مرتهن را در مورد اموال بيمه شده اعم از منقول و غيرمنقول تا حدود حداكثر تعهد خود در پرداخت خسارت رعايت نمايد . حقوق مرتهن نسبت به اموال بيمه شده مزبور بايد به اطلاع بيمه گر رسيده باشد.

 ماده20-تغيير مالكيت: در صورتي كه مالكيت بيمه به ديگري انتقال داده شود مراتب مي بايستي در اسرع وقت به اطلاع بيمه گر برسد . در اين صورت انتقال حقوق و تعهدات ناشي از قرارداد بيمه به انتقال گيرنده منوط به موافقت كتبي شخص اخير مي باشد . خسارت به نسبت ميزان استحقاق بذوي الحقوق اعم از ذينفع مندرج در بيمه‌نامه پرداخت مي شود .

ماده 21- فسخ بيمه نامه: بيمه گذار مي تواند در هر زمان بيمه نامه را فسخ نمايد . در اين صورت بيمه گر با درنظر گرفتن تعرفه كوتاه مدت ، حق بيمه را محاسبه و مابه التفاوت دريافتي را به بيمه گذار مسترد مي نمايد .

بيمه نامه هايي كه به موجب قانون يا قرارداد به نفع ثالث صادر مي شوند از شمول اين حكم مستثني مي باشند . بيمه گر در مواردي كه قانون بيمه اجازه فسخ به او داده است مي تواند بيمه نامه را با يك اخطار ده روزه فسخ نمايد  و اعلاميه آن را با پست سفارشي به آخرين نشاني اعلام شده بيمه گذار ارسال نمايد . در اين صورت بيمه گر بايستي حق بيمه دريافتي باقيمانده مدت را پس از انقضاي ده روز از تاريخ اعلام اخطار مزبور به بيمه گذار به صورت روزشمار مسترد نمايد.

ماده22- مواردي كه بيمه گذار حقوق خود را از دست مي دهد : در موارد زير قرارداد بيمه باطل است و حق بيمه دريافتي قابل استرداد نمي باشد . در صورتي كه قسمتي از حق بيمه وصول نشده و يا خسارتي پرداخت نشده باشد بيمه گر محق در مطالبه آن خواهد بود :

1- كتمان حقايق يا اظهارات خلاف واقع عمدي بيمه گذار در پيشنهاد بيمه به نحوي كه منجر به كاهش اهميت خطر در نظر بيمه گر شده باشد . 2- بيمه كردن اموال به ميزاني بيش از ارزش واقعي با قصد تقلب . 3- بيمه مضاعف مورد بيمه در مقابل همان خطر و مدت در نزد بيمه گر ديگر با قصد تقلب . 4- مباشرت و يا مشاركت در ايجاد خسارت عمدي در موضوع بيمه توسط ذوي الحقوق اعم از بيمه گذار و يا قائم مقام وي . 5- بيمه خطري كه قبلا تحقق يافته باشد .

ماده 23- وظايف بيمه گذار در صورت وقوع حادثه : در صورت وقوع حادثه بيمه گذار موظف است :

1-حداكثر ظرف پنج روز از زمان اطلاع وقوع حادثه بيمه گر را مطلع نمايد . 2- حداكثر ظرف ده روز از زمان وقوع حادثه بايستي كيفيت حادثه ، فهرست اشياء نجات داده شده ، محل جديد آنها و مبلغ تقريبي خسارت را براي بيمه گر ارسال دارد . 3- براي جلوگيري از توسعه خسارت در موقع يا بعد از وقوع حادثه ، كليه اقدامات لازم به عمل آورد. 4- بدون اجازه بيمه گر در مورد بيمه تغييراتي ندهد كه تعيين علت حادثه يا ارزيابي خسارت را دچار اشكال نمايد. مگر آنكه تغييرات در جهت تقليل خسارت و يا رعايت منافع عمومي ضروري باشد . 5- ضمن همه گونه همكاري كه بيمه گر براي تعيين حدود تعهدات خود بدان نياز دارد حداكثر تا 15 روز بعد از اطلاع از وقوع حادثه فهرست اموال موجود در روز حادثه ، فهرست اموال از بين رفته و آسيب ديده  ودر صورت درخواست بيمه گر بهاي آنها بلافاصله قبل از تاريخ حادثه را در اختيار بيمه گر قرار دهد .

ماده 24- ارزيابي خسارت :

1-در صورتي كه مالي به كمتر از قيمت واقعي بيمه شده باشد بيمه گر به تناسب مبلغي كه بيمه كرده است با قيمت واقعي مال مسئول خسارت خواهد بود ( ماده 10 قانون بيمه ) 2- قيمت واقعي مورد بيمه در زمان بروز خسارت بر اين اساس كه بيمه را نبايد وسيله انتفاع قرار داد ، محاسبه خواهد شد . 3- در صورتي كه مبلغ خسارت وارده مورد توافق نباشد بيمه گر و بيمه گذار حق دارند درخواست تعيين ميزان خسارت واردئه را بوسيله هياتي مركب از سه نفر كارشناس به شرح زير بنمايند :

الف : هر يك از طرفين يك نفر كارشناس انتخاب و كتبا به طرف ديگر معرفي مي نمايد . كارشناسان منتخب متفقا نسبت به تعيين كارشناس سوم اقدام خواهند نمود . در صورتي كه طرفين كارشناس منتخب خود را در مدت 14 روز از تاريخ اعلام طرف ديگر انتخاب ننمايد و يا كارشناسان منتخب در تعيين كارشناس سوم ظرف مدت يك ماه  از تاريخ آخرين انتخاب و اعلام به توافق نرسند درخواست تعيين كارشناس يا كارشناسان تعيين نشده دادگاه ذيصلاح تقديم خواهد شد .

ب: هر يك از طرفين مي تواند در صورتي كه كارشناس سوم نسبت خويشاوندي با طرف ديگر داشته باشد كارشناس مزبور را رد نمايد .

ج: هر يك از طرفين حق الزحمه كارشناس منتخب خود را خواهد پرداخت و حق الزحمه كارشناس سوم بالمناصفه به عهده طرفين خواهد بود .

ماده 25- اختيارات بيمه گر در مورد اموال خسارت ديده : بيمه گر مي تواند اموال خسارت ديده و يا نجات داده شده را تصاحب ، تعمير و يا تعويض نمايد كه در اين صورت مي بايستي تمايل خود را كتبا و حداكثر ظرف سي روز از دريافت مدارك مذكور در بند 5 ماده 23 به بيمه گذار ابلاغ نمايد . بهاي اموال تصاحب شده بر اساس توافق و يا ارزيابي تعيين خواهد شد . تعمير و يا  تعويض اموال مورد بيمه  خسارت ديده توسط بيمه گر مي بايستي ظرف مدتي كه عرفا كمتر از آن مقدور نمي باشد انجام پذيرد .

ماده 26- مهلت پرداخت خسارت : بيمه گر موكلف است حداكثر ظرف چهار هفته پس از دريافت كليه اسناد و مداركي كه بتواند به وسيله آنها حدود مسئوليت خود و ميزان خسارت وارده را تشخيص دهد ، اقدام به تسويه و پرداخت خسارت نمايد .

ماده 27- مواردي كه موجب كاهش جبران خسارت مي شود : در موارد زير بيمه گر مي تواند پرداخت خسارت را رد نمايد يا اينكه آن را به نسبت درجه تقصير ذوي الحقوق اعم از بيمه گذار يا قائم مقام وي كاهش دهد:

1-هرگاه حادثه در اثر تقصير ذوي الحقوق اعم از بيمه گذار و يا قائم مقام وي روي داده باشد . 2- هرگاه بيمه گذار به وظايف مندرج در ماده 23 عمل ننموده باشد و در نتيجه ميزان خسارت افزايش يافته و يا به حقوق بيمه گر خدشه وارد آيد .

ماده 28- مهلت اقامه دعوي : بيمه گر و بيمه گذار ضمن عقد خارج لازم شرط و توافق نمودند كه كليه دعاوي ناشي از اين بيمه نامه را ظرف مدت دو سال از تاريخ بطلان ، فسخ و يا انقضاي مدت بيمه نامه و در صورت وقوع حادثه موضوع بيمه نامه از تاريخ وقوع حادثه مزبور عليه يكديگر اقامه نمايند و هرگونه ادعاي احتمالي  پس از انقضاي دو سال ياد شده را از خود سلب و بلاعوض به طرف مقابل ، صلح نمودند . دعاوي ناشي از اين بيمه نامه پس از دو سال مذكور مشمول مرور زمان و غير قابل استماع مي باشد .

ماده 29 – اصل قائم مقامي : كليه حقوق بيمه گذار عليه اشخاص ثالث به لحاظ تقصير يا مسئوليت اشخاص مذكور در ايجاد حادثه تا ميزان خسارت پرداخت شده توسط بيمه گر به شخص اخير منتقل مي گردد . شركاء، كاركنان ، همسر و و بستگان نسبي يا سببي درجه اول بيمه گذار از لحاظ اجراي مقررات اين ماده شخص ثالث تلقي نمي گردد مگر آنكه خسارت ناشي از عمد آنان باشد .

فصل سوم – استثنائات

ماده 30- مسكوكات ، پول ، اوراق بهادار ، اسناد ، فلزات قيمتي بهر شكل ، جواهرات و مرواريد سنگ هاي قيمتي سوار نشده ، هرگونه اسناد و نسخ خطي و همچنين هزينه بازسازي نقشه ، جمع آوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني تحت اين بيمه نامه پوشش ندارد مگر آنكه صراحتا خلاف آن شرط شده باشد .

ماده 31- تحقق خطرات موضوع اين بيمه نامه نخواهد بود . مگر آنكه صراحتا خلاف آن شرط شده باشد : 1-جنگ، جنگ داخلي، آشوب و بلوا ، اعتصاب ، قيام ، انقلاب ، كودتا ، اغتشاشات داخلي و يا اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي . 2- زمين لرزه ، آتش فشان ، ريزش زمين ، سيل ، طغيان رودخانه ، حريق تحت الارضي و يا آفات سماوي. 3- انفجار مواد منفجره مانند ديناميت ، تي. ان .تي و باروت . 4- فعل و انفعالات هسته اي

ماده32- خسارت وارده به موتورها و ماشين هاي برقي در نتيجه اتفاقات زير كه در داخل موتورها و ماشين هاي مزبور به وقوع بپيوندند به هر علت مورد پوشش اين بيمه نامه نمي باشد :

اتصالات و اثرات ناشي از جريان برق پاره شده هادي ، جرقه زدن ، امواج برقي ناشي از اين اتفاقات ، بار زياد و يا عدم كفايت عايق بندي . لكن خساراتي كه در نتيجه اتفاقات مذكور در ساير قسمت هاي مورد بيمه بروز نمايد ، تحت پوشش خواهد بود .

ماده33- خسارت وارده به ظروف تحت فشار صنعتي ناشي از انفجار اين ظروف مورد پوشش اين بيمه نامه نمي‌باشد ، لكن خسارتي كه در نتيجه تحقق خطر مزبور در ساير قسمت هاي مورد بيمه بروز نمايد تحت پوشش خواهد بود .

ماده34- خسارت وارده به مورد بيمه در محدوده آتش كنترل شده ، تحت پوشش اين بيمه نامه نخواهد بود .  

شرايط خصوصي براي اين گواهي

1.       در شرايط عمومي كلمه بيمه نامه به معني "گواهي بيمه منازل مسكوني" يا اين " گواهي" نيز مي باشد .

2.       در ماده يك شرايط عمومي ، منظور از پيشنهاد و پرسشنامه ، " گواهي بيمه منازل مسكوني " است .

3.       در ماده 14 شرايط عمومي ، منظور از قبض رسيد و بيمه نامه ،"گواهي بيمه منازل مسكوني " است .